Karta debetowa a kredytowa – różnice

Wydawane przez banki karty płatnicze nie różnią się od siebie pod względem funkcjonalności. Zarówno przypisane do kont osobistych debetowe, jak i oferowane osobno kredytowe pozwalają na płacenie za produkty i usługi zbliżeniowo oraz wypłaty środków z bankomatów. Jedną z różnic między oboma ich rodzajami jest koszt ich użytkowania. Oprócz tego objęte są innymi typami dodatkowych usług.

Koszt posługiwania się kartami debetowymi i kredytowymi

Karta debetowa umożliwia regulowanie należności pieniędzmi zgromadzonymi na indywidualnym rachunku bankowym. Każda transakcja, niezależnie od tego, czy gotówkowa, czy nie, skutkuje pobraniem równowartości wydanej kwoty. W przypadku karty kredytowej klient nie płaci swoimi pieniędzmi (pochodzącymi z wynagrodzenia, emerytury, renty, oszczędności lub innego źródła dochodu), ale środkami otrzymanymi od banku. Limit na karcie jest więc niczym innym niż kredytem, tylko że otrzymanymi w odmienny sposób. Po ustalonym czasie należy go spłacić, co może (ale nie musi) wiązać się z koniecznością oddawania kapitału wraz z odsetkami.

Bonusy dodawane do kart kredytowych

Pieniądze przyznane wraz z wydaniem karty można wydać na dowolny cel, co odróżnia ten produkt od kredytów udzielanych w formie przelewu na konto. Kolejną unikalną cechą tego produktu finansowego są promocje kart kredytowych, dzięki którym ich posiadacze mogą otrzymać atrakcyjne nagrody. Co nimi jest? Dowolne dobra rzeczowe i usługi. Banki, we współpracy z partnerami biznesowymi, oferują np.:

• urządzenia elektroniczne (m.in. smartfony, opaski sportowe, sprzęt RTV AGD, produkty z segmentu smart home i hulajnogi elektryczne);
• talony zniżkowe do wykorzystania na sieciach stacji benzynowych;
• bony do sklepów stacjonarnych, w tym marketów spożywczych;
• rabaty na zakupy za pośrednictwem portali aukcyjnych;
• bilety na wydarzenia kulturalne;
• zniżki w restauracjach;
• upusty za korzystanie przez określony czas z portali streamingowych;
• mniejsze opłaty za hotele i noclegi w innych obiektach turystycznych.

Dodatkowe dobra i usługi klienci czasem mogą zyskać także za użytkowanie kart debetowych. Tego typu promocje zdarzają się jednak znacznie rzadziej, niż ma to miejsce w przypadku korzystania z kredytowych odpowiedników. Do założenia konta banki przekonują w inny sposób, np. darmowym prowadzeniem rachunku i wypłatami gotówki z bankomatów. Jest to kolejna cecha odróżniająca oba rodzaje kart.

Zasady rozliczania zadłużenia z karty kredytowej

Sposobem, by na zaciągnięte zobowiązanie nie wydać za dużo, jest wzięcie możliwie małego limitu. W ten sposób zyskuje się szansę na uregulowanie spłaty w trakcie okresu bezodsetkowego. Na czas, w trakcie którego odsetki nie są doliczane do kapitału, składają się cykl rozliczeniowy oraz termin oddania wierzytelności. Pierwszy okres trwa 30 dni. Wraz z jego zakończeniem klient traci możliwość korzystania z karty.

Drugi nie ma określonej długości. Może wynosić np. 30, 40 czy 50 dni i w tym czasie do kapitału bank nie dolicza odsetek. Innymi słowy, do tego momentu do oddania nie pozostaje nic ponad pożyczoną kwotę. Warto przy tym pamiętać, że bankom się to nie opłaca. Klienci są namawiani do pożyczenia na tyle wysokich sum, by nie zdążyli ich spłacić bez doliczenia procentu do pożyczonej kwoty.

Osoby, które otrzymały kartę kredytową, powinny też pamiętać o tym, by płacić bezgotówkowo. Każda suma wybrana z bankomatu podlega odsetkom, nawet jeśli nadal trwa okres bezodsetkowy. Co gorsza, prowizja za wypłacenie pieniędzy, jest znacznie wyższa niż w przypadku użycia karty debetowej. Tym samym nie opłaca się również wybieranie nawet niewielkich ilości pieniędzy. Jeśli jednak przestrzega się zasady płacenia kartą, a do tego pożyczyło się kwotę możliwą do spłacenia w okresie bezodsetkowym, można korzystać z nieoprocentowanego kredytu.

Za co płaci użytkownik karty kredytowej?

Odsetki od limitu kredytowego przypisanego do karty to najważniejsza, ale nie jedyna opłata, której banki wymagają od klientów. Co ważne, procent doliczany do kapitału to jeden z niewielu kosztów możliwych do uniknięcia. Kredytobiorca może ustrzec się także przed przekroczeniem sumy, o którą wnioskował. Jeśli jednak do tego doszło, często nie jest w stanie spłacić zobowiązania na czas. To z kolei wiąże się niekiedy ze zmianą cyklu rozliczeniowego. Taka usługa jak najbardziej jest możliwa, ale także dodatkowo kosztuje. Pozostałe czynności objęte tylko ewentualnymi opłatami to wystawienie dodatkowej karty, jej kopii (np. po zgubieniu lub uszkodzeniu oryginału) oraz windykacja.

Obowiązkowe dla każdego klienta są za to stawki za samo pierwsze wydanie karty oraz jej posiadanie. O ile pierwszy wydatek jest jednorazowy, o tyle drugi – cykliczny. Z tego powodu osoba, które nie planuje dalszego korzystania z tego rodzaju kredytu, powinna z niego zrezygnować. Jeśli tego nie zrobi, będzie płacić niewielką sumę, w perspektywie roku dochodzącą jednak do nawet kilkuset złotych.

Co grozi za niespłacenie karty kredytowej?

Warto pamiętać, że egzekucja długu z karty kredytowej przynosi te same skutki, co nierzetelna spłata każdego innego zobowiązania. W takiej sytuacji klient banku musi liczyć się z kosztami procedury rozpoczętej przez bank lub firmę windykacyjną, której przekaże sprawę. Jeśli i te środki nie pomogą, sprawa zostanie skierowana do sądu, który obarczy dłużnika kolejnymi karami finansowymi, czyli opłatami za postępowania komornicze i sądowe.

Co więcej, taka osoba zostanie wpisana na różne listy niegodnych zaufania klientów, przede wszystkim BIG, Big InfoMonitor, KRD i ERIF. Wszystko to razem zamyka drogę do uzyskania w przyszłości jakiegokolwiek kredytu, w tym karty z limitem.

Foto: Freepik, treść: materiał partnera