Czym jest kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny jest produktem bankowym dla klientów prywatnych i podmiotów gospodarczych. Skorzystanie z kredytu odnawialnego wymaga posiadania przez konsumenta lub podmiot gospodarczy rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, w banku, w którym o ten rodzaj produktu się stara. Na ogół procedura pozyskania kredytu odnawialnego wymaga w pierwszej kolejności założenia ROR, dopiero w drugim etapie można starać się przyznanie kredytu. Na czym polega kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialnym jest to pula lub limit środków, które bank przyznaje klientowi do dyspozycji. Kwota ta jest dołączana do rachunku bankowego. Najłatwiej zrozumieć istotę kredytu odnawialnego na przykładzie.

Załóżmy, że klient ma na swoim koncie zgromadzone 10 000 złotych. W chwili, gdy bank przyzna mu kredyt odnawialny w wysokości 8 000 złotych, saldo klienta wzrasta do 18 000 złotych. Klient może z tych środków korzystać w dowolny sposób, co oznacza, że może pieniądze wypłacić w bankomacie, może wykonać przelew bankowy, a także dokonać płatności bezgotówkowych, czyli za pomocą karty płatniczej przypisanej do konta. Otrzymane do dyspozycji środki może również przeznaczyć na dowolny cel, nie ma wymogu podania celu w banku. Klient zacznie korzystać z kredytu odnawialnego dopiero w chwili, w której wyda wszystkie swoje pieniądze, czyli 10 000 złotych. Każdy wydatek powyżej kwoty posiadanych środków własnych, będzie finansowany z pieniędzy banku. Bank rozpocznie naliczanie odsetek dopiero wówczas, gdy konsument skorzysta ze środków z kredytu odnawialnego. Ponadto odsetki naliczane są jedynie od użytej kwoty, a nie od całości przyznanego limitu.

Jak spłacić kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny spłaca się automatycznie w momencie, w którym pieniądze pochodzące z różnych źródeł zasilą rachunek bankowy konsumenta. Co więcej, pieniądze wpływające na konto w pierwszej kolejności spłacają kredyt odnawialny, a dopiero nadwyżka może być uznana za środki własne należące do posiadacza rachunku. Dla banku nie ma znaczenia, skąd pochodzą pieniądze, może to być wypłata wynagrodzenia, darowizna, pożyczka na dowód, inny kredyt np. gotówkowy, czy zwrot podatku.

Na jaki cel można przeznaczyć pochodzące z kredytu środki?

Banki mają w ofercie zarówno kredyty celowe, jak i kredyty na dowolny cel. Starając się o kredyt celowy, konieczne jest podanie, na co pieniądze zostaną spożytkowane. Jednak nie wystarczą same deklaracje konsumenta, konieczne jest przedstawienie odpowiedniej dokumentacji. W przypadku kredytu hipotecznego konieczne jest np. przedstawienie umowy wstępnej z deweloperem. Przy kredycie na samochód może to być wstępna umowa kupna-sprzedaży wybranego pojazdu.

Kredyt odnawialny należy do kredytów konsumpcyjnych, które jak sama nazwa wskazuje, przeznaczone są do celów konsumpcyjnych. Do takich kredytów należy np. kredyt gotówkowy, przy którym również nie jest konieczne określanie, na co konsument chce wydać otrzymane środki. Więcej informacji o kredycie gotówkowym znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl Podobnie wygląda sytuacja z kredytem odnawialnym. Konsument może zatem otrzymane środki przeznaczyć na remont, bieżące wydatki, czy spłatę rat innych produktów finansowych.

Co należy zrobić, aby otrzymać kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny przyznawany jest jedynie osobom, które w danym banku prowadzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Jednak nie jest on dostępny dla wszystkich klientów. Aby kredyt odnawialny otrzymać, należy złożyć stosowny wniosek. Wysokość przyznanego kredytu uzależniona jest od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Co oznacza, że jego wysokość może być różna u różnych konsumentów. We wniosku należy wpisać wszystkie swoje źródła dochodu, swoje zobowiązania finansowe związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, a także związane z innymi zobowiązaniami finansowymi np. kredytami i pożyczkami. Ponadto bank zawsze sprawdza historię kredytową konsumentów w bazach informacji kredytowej i bazach dłużników. Osoby, które są zadłużone lub nie spłacają zobowiązań w terminie, nie otrzymają kredytu odnawialnego.

Konsument składający wniosek wpisuje kwotę kredytu, którą jest zainteresowany. Bank może jednak tę kwotę obniżyć, jeśli według niego konsument nie ma wystarczającej zdolności kredytowej. Działa to również w drugą stronę, bank może zaproponować wyższą kwotę kredytu odnawialnego w przypadku, gdy klient cechuje się wysoką zdolnością kredytową. Kredyt odnawialny może zatem wynosić nawet 100 000 złotych.

W zależności od banku niekiedy konieczne jest dostarczenie zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach. Czasami, szczególnie przy niższej kwocie kredytu zaświadczenie nie jest konieczne i bank decyduje o przyznaniu kredytu na podstawie historii transakcji odbywających się na rachunku bankowym.

Jak jest różnica pomiędzy kredytem odnawialnym a debetem w koncie?

Bardzo częstą pomyłką jest łącznie kredytu odnawialnego z debetem w koncie. Obie te usługi są odrębnymi produktami. O debet przeważnie nie trzeba składać dodatkowego wniosku. Jego przyznanie nie wymaga zatem tylu działań formalnych, chyba że jest bardzo wysoki. Wówczas bank działa podobnie jak w przypadku kredytu odnawialnego. Co więcej, kredyt odnawialny możemy spłacać w dowolnej wysokości i w dowolnym czasie. Debet bankowy daje konsumentowi możliwość posiadania salda ujemnego na koncie, które należy uregulować w określonym terminie.

Pomimo różnic pomiędzy kredytem odnawialnym i debetem posiadanie obu wymaga wzmożonej ostrożności.

Czy warto mieć kredyt odnawialny?

Nie da się ukryć, że kredyt odnawialny może być bardzo przydatnym narzędziem wpierającym płynne zarządzanie budżetem domowym. Ogromną zaletą kredytu odnawialnego jest możliwość dowolnego nim dysponowania. Ten elastyczny produkt pozwala jednakowo na wypłaty środków w bankomacie, wykonywanie płatności bezgotówkowych, czy przelewów bankowych. Czego nie możemy powiedzieć np. o karcie kredytowej, przy której naliczane są wysokie opłaty za korzystanie z bankomatów. Ponadto dla wielu osób istotna jest możliwość wykorzystania środków na dowolny cel, bez konieczności jego wykazywania.

Automatyczna spłata również może być uznana za zaletę tego produktu. Konsument nie musi pamiętać o wykonaniu przelewu. Kredyt spłaci się sam w momencie, gdy na rachunek wpłyną środki np. z wynagrodzenia za pracę.

Czy kredyt odnawialny ma jakieś wady? Tak jak każdy produkt finansowy, tak i kredyt odnawialny wpływa negatywnie na zdolność kredytową konsumenta, co z pewnością można uznać za jego wadę. Ponadto nieumiejętne korzystanie z kredytu, szczególnie na wysoką kwotę może przyczynić się do nadmiernego zadłużenia konsumenta. Klient, którego dochody nie pozwalają na całkowite spłacenie kredytu, ciągle jest zadłużony i nieustannie płaci za możliwość korzystania ze środków banku.