Tani kredyt gotówkowy jest produktem finansowym poszukiwanym przez każdego klienta, który chce pożyczyć pieniądze od banku. Reklamy poszczególnych instytucji kredytujących atakują nas profitami, jakie zapewniają produkty kredytowe. Jak rozeznać się na rynku i wybrać taki kredyt gotówkowy, który będzie dla nas najkorzystniejszy w danej chwili? Ranking kredytów gotówkowych może być elementem, który pomoże nam podjąć właściwą decyzję.

Kredyt gotówkowy, czyli kredyt o dowolnym przeznaczeniu

Kredyt gotówkowy to klasyczny produkt kredytowy, jaki znajdziemy w ofertach większości banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych działających w Polsce. Bardzo często kredyt ten porównywany jest z pożyczką gotówkową, ponieważ występują pomiędzy nimi pewne cechy wspólne:

• ułatwiony tryb kredytowania,

• wypłata pieniędzy z kredytu bezpośrednio na konto klienta,

• możliwość pozyskania zobowiązania w trybie online,

• dowolne przeznaczenie środków kredytowych.

Jednak pożyczka jest zobowiązaniem udzielanym zwykle przez firmy pożyczkowe na podstawie przepisów ustawy Kodeks cywilny, podczas gdy podstawą prawną udostępniania kredytów gotówkowych jest ustawa Prawo bankowe. Kredyt gotówkowy nie może być udzielany przez instytucje pozabankowe, ponieważ jest produktem stricte bankowym.

Pieniądze pozyskane z kredytu gotówkowego można spożytkować na dowolne cele klienta, a więc na sfinansowanie zakupu sprzętów elektronicznych, AGD i RTV, na zakup samochodu, opłacenie remontu czy wymarzonych wakacji. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby zostały one przeznaczone na uregulowanie istniejącego zadłużenia klienta.

Jak uzyskać kredyt gotówkowy?

Banki mogą mieć inne warunki udzielania kredytów gotówkowych. Elementem wspólnym procesów kredytowych w różnych instytucjach kredytujących jest badanie wiarygodności i zdolności kredytowej klientów.

Wiarygodność tę bada się na podstawie dostępnych baz danych – dłużników, m.in. bank może sięgnąć do Krajowego Rejestru Długów oraz do Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor. Warto jednak powiedzieć, że ważniejszym z punktu widzenia banków rejestrem jest Biuro Informacji Kredytowej. Gromadzone są w nim informacje o wszystkich kredytobiorcach i części pożyczkobiorców w Polsce, dlatego bank może sprawdzić, czy w przeszłości potencjalny kredytobiorca zaciągał zobowiązania finansowe i jak je spłacał.

Negatywne wpisy w BIK-u powodują, że bank odmówi udzielenia kredytu gotówkowego. Natomiast wpisy pozytywne, świadczące na korzyść klienta i wskazujące na rzetelność w wywiązywaniu się z zobowiązań finansowych, spowodują, że bank może uprościć procedury kredytowe i szybciej wypłacić kredyt. Oprócz wiarygodności kredytowej bank sprawdzi również, czy klient posiada odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Rozumiana jest ona jako zdolność do spłaty rat kapitałowo-odsetkowych oraz ewentualnej prowizji w założonym okresie, zgodnie z harmonogramem spłaty ustalonym z bankiem.

Zdolność kredytowa badana jest na podstawie dokumentów dochodowych, jakie składa klient wraz z wnioskiem kredytowym do banku. Wśród nich mogą być zaświadczenia o zatrudnieniu i wysokości uzyskiwanych dochodów, a także PIT z poprzedniego roku czy wyciąg z konta z ostatnich kilku miesięcy. Bank musi być przekonany co do tego, że ryzyko związane z udzieleniem kredytu gotówkowego danej osobie będzie jak najmniejsze, aby wydać dla niej pozytywną decyzję kredytową.

Czym jest tani kredyt gotówkowy?

Pod pojęciem „tani kredyt gotówkowy” należy rozumieć produkt, który pociąga za sobą możliwie jak najniższe koszty. Kosztem tym nie są tylko odsetki, dlatego nie można porównywać ze sobą ofert kredytów gotówkowych wyłącznie pod kątem wysokości oprocentowania nominalnego. Klient zmuszony jest pokryć i inne opłaty związane z kredytowaniem, np.:

• prowizję za przystąpienie do kredytu,

• opłatę przygotowawczą,

• składki na ubezpieczenie,

• inne opłaty.

Oczywiście nie zawsze są one pobierane przez bank. Dlatego przy porównywaniu ofert kredytowych i wyborze najkorzystniejszej cenowo trzeba mieć na uwadze dwa parametry – całkowity koszt kredytowania oraz roczną rzeczywistą stopę oprocentowania zobowiązania. Dają one ogląd na to, czy kredyt, oferowany przez dany bank, jest rzeczywiście najtańszą ofertą.

Przykłady kredytów gotówkowych

Na stronie Totalmoney.pl można znaleźć aktualny ranking kredytów gotówkowych. Weźmy pod uwagę kredyt zaciągany na kwotę 10 000 zł na 12 miesięcy i zobaczmy, który bank ma najlepszą ofertę:

• Alior Bank – Pożyczka Zimowa, oprocentowanie 6,9 proc. w skali roku, RRSO 7,12 proc., prowizja 0 proc., koszty całkowite 406,68 zł, miesięczna rata 867,23 zł;

• Santander Bank Polska – Kredyt gotówkowy z Niską Prowizją, oprocentowanie 6,89 proc. w skali roku, RRSO 11,22 proc., prowizja 1,99 proc., koszty całkowite 583,63, zł, miesięczna rata 881,97 zł;

• Citi Handlowy – pożyczka gotówkowa 5,97 proc., RRSO 19,23 proc., prowizja 6 proc., koszty całkowite 945,90 zł, rata miesięczna 912,16 zł;

• PKO Bank Polski – Mini Ratka, oprocentowanie 8,99 proc. w skali roku, RRSO 20,45 proc., prowizja 4,99 proc., koszty całkowite 1 017,25 zł, rata miesięczna 918,10 zł;

• Eurobank – Pożyczka z Premią, oprocentowanie 8,5 proc. w skali roku, RRSO 30,46 proc., prowizja 9,11 proc., koszty całkowite 1 419,86 zł, rata miesięczna 951,66 zł;

• BGŻ BNP Paribas – kredyt gotówkowy, oprocentowanie 4,4 proc. w skali roku, RRSO 38,86 proc., prowizja 13,9 proc. całkowite koszty kredytu 1 663,28 zł, rata miesięczna 971,94 zł.

Tani kredyt gotówkowy oferuje Alior Bank. Najważniejszym elementem oferty jest brak prowizji z tytułu jego udzielenia. Nie bez znaczenia pozostaje niskie RRSO i oprocentowanie nominalne.