W ciągu kilkudziesięciu lat spłaty kredytu hipotecznego zapewne pojawią się trudniejsze okresy. Czasy dobrej koniunktury przeplatają się bowiem z kryzysami, które zwykle przynoszą wzrost bezrobocia. Spłacając kredyt hipoteczny, należy przygotować się na takie sytuacje i nie wydawać wszystkich zarobionych pieniędzy. W przypadku utraty pracy przez osobę spłacającą kredyt oszczędności są bowiem bardzo potrzebne. Warto też sprawdzić, czy bank, w którym chcemy się zadłużyć, pozwala zawiesić spłatę, jeśli zajdzie taka potrzeba. Jeśli tak, to na jak długo i ile to kosztuje.

Ostrożnie należy też podchodzić do ofert promocyjnych, w ramach których w początkowych latach spłaty mamy obniżoną marżę kredytową. Rata wyliczona przy obniżonej marży wydaje się bowiem bardzo atrakcyjna. Jednak okres promocji trwa maksymalnie 5 lat, a kredyt będziemy spłacali przez 30 lat. Najważniejsza jest więc wysokość marży, która będzie obowiązywała przez większość okresu kredytowania. To ta wartość w największym stopniu decyduje o koszcie kredytu.

Rozważnie należy podejmować nawet teoretycznie błahe decyzje, jak wybór dnia spłaty raty. Zwykle wyznaczamy ją w taki sposób, aby płatność przypadała niedługo po otrzymaniu wynagrodzenia. Jednak w ciągu kilkudziesięciu lat zapewne kilkakrotnie zmienimy pracę. Wraz z nimi może się zmieniać dzień otrzymywania pieniędzy. Tymczasem dzień spłaty raty jest wpisany do umowy kredytowej. Zmiana tej wartości wymaga więc podpisania aneksu i zapłacenia prowizji. W najlepszym przypadku koszt takiej operacji wynosi ok. 100 zł, a w najgorszym nawet 0,5% wartości zadłużenia.

Zanim wybierzemy ofertę kredytu hipotecznego, należy więc dokładnie przeanalizować nie tylko jego podstawowe parametry. Okres spłaty takiego kredytu jest bowiem na tyle długi, że w tym czasie bardzo wiele może się zmienić w naszym życiu. Warto więc samemu zabezpieczyć się dzięki oszczędnościom. Dodatkowo należy sprawdzić, co nas czeka, jeśli będziemy chcieli zmienić umowę kredytową lub na jakiś czas zawiesić spłatę.

Jarosław Sadowski
Analityk firmy Expander
www.expander.pl

Dopasuj kredyt do swoich potrzeb