Apple Facebook Google Microsoft badania bezpieczeństwo patronat DI prawa autorskie serwisy społecznościowe smartfony

Ubezpieczenie należności - Wszystko co powinieneś o tym wiedzieć

29-11-2019, 18:35

Prowadzenie działalności gospodarczej wiąże się dużym ryzykiem. Przede wszystkim trzeba posiadać środki inwestycyjne i środki finansowe na początek działalności. Trzeba też znaleźć produkt lub usługę, które będą konkurencyjne na rynku. Produkt niszowy wymaga dużych nakładów na reklamę, produkty popularne muszą konkurować jakością i ceną. Nim znajdą uznanie klientów mija trochę czasu. W tym czasie dokonują zakupu niezbędnych materiałów, opłacają lokal, pracowników, płacą obowiązkowe podatki i ubezpieczenia. Środki na to pochodzą z własnej rezerwy finansowej oraz należności za faktury. Oba źródła powinny zapewnić utrzymanie płynności finansowej firmy. Jak zapewnić płynność finansową firmy? Podpowiadamy jak zabezpieczyć się przed jej utratą.

Płynność finansowa - na czym polega

Podstawowym czynnikiem mającym wpływ na działalność firmy jest jej płynność finansowa, czyli zdolność do realizowania zobowiązań terminowych. To przede wszystkim wypłata wynagrodzeń, zobowiązań wobec instytucji państwowych, regulowanie czynszów i stałych opłat medialnych oraz zakup towarów i środków niezbędnych do bieżącej produkcji. Środki na realizację płatności terminowych powinny pochodzić z zapłaconych faktur kontrahentów. Część nadwyżek powinna być przeznaczona na bieżącą rezerwę finansową, natomiast resztę wolnych środków należy inwestować w rozwój firmy.

Utrata płynności finansowej w pierwszej kolejności oznacza niewypłacalność, czyli regulowanie należności z opóźnieniem, w ostateczności bankructwo firmy.

faktoring zapewnia płynność finansową

Kredyt kupiecki

Zasady kredytu kupieckiego są bardzo proste, a kredyt kupiecki jest powszechną formą rozliczeń między kontrahentami na różnym poziomie. Kredyt kupiecki to nic innego jak faktury z odroczonym terminem płatności. Rozliczenia między podmiotami gospodarczymi najczęściej przypominają łańcuch o wielu oczkach i odgałęzieniach. W centrum znajduje się producent, który zbywa swoje towary do kilku hurtowych odbiorców, ci zbywają do hurtowni lokalnych. Końcowymi odbiorcami są sklepy, lokale gastronomiczne, lokale usługowe.

Najczęściej kredyt kupiecki udzielany jest na 7 do 14 dni, w zależności od ilości pośredników przepływ pieniędzy trwa nawet ponad 2 miesiące. W tym czasie producent musi płacić swoje zobowiązania za dostarczone surowce. Wszystko funkcjonuje prawidłowe do momentu, aż jedno z ogniw nie utraci płynności finansowej. Powstają wtedy tzw. zatory, które mogą mieć charakter krótkotrwały i mogą zostać szybko usunięte. Często jednak zdarza się tak, że zator finansowy jednego przedsiębiorstwa pociąga za sobą utratę płynności finansowej przez inne. To oczywiście czarny scenariusz, któremu można zapobiec dzięki ubezpieczeniu kredytu kupieckiego.

Jak działa ubezpieczenie kredytu kupieckiego?

Kredyt kupiecki obarczony jest dużym ryzykiem, dlaczego więc przedsiębiorstwa go udzielają? Odpowiedź jest prosta. Pieniądz w gospodarce musi krążyć, tylko wtedy przynosi zysk. Firma zyskuje stałego klienta i zbyt na soje produkty lub usługi, należną kwotę otrzyma wcześniej lub później.

Dobrą formą zabezpieczenia należności handlowych jest ich ubezpieczenie. W Polsce coraz więcej firm oferuje możliwość ubezpieczenia należności. Wzrost konkurencyjności na tym rynku ubezpieczeń sprawia, że towarzystwa ubezpieczeniowe oferują coraz bogatszą ofertę i korzystniejsze warunki opłacania składek.

Teoretycznie ubezpieczenie należności jest proste, w praktyce sprawa jest bardziej skomplikowana. Na podstawie listy kontrahentów (wszystkich lub wybranych) ubezpieczyciel przeprowadza wywiad gospodarczy i ocenia stopień ryzyka. Od niego uzależnione jest ubezpieczenie należności handlowych.

Do wyboru mamy:

  • ubezpieczenie abonamentowe,
  • ubezpieczenie pojedyncze.

W przypadku pojedynczym ubezpieczenie dotyczy wybranego kontrahenta lub pojedynczej transakcji, jest to coraz rzadziej wybierana opcja.

Ubezpieczenie abonamentowe (portfelowe) może obejmować wszystkich lub tylko wybranych klientów. Ubezpieczyciel ustala dla nich limit kredytu kupieckiego, który obejmuje ubezpieczenie należności handlowych. W praktyce oznacza to, że przekroczenie limitu kredytowego jest osobistym ryzykiem ubezpieczonego. Najczęściej limit kredytowy wyznaczany jest na poziomie 80% zobowiązań. Pozostałe 20% to wkład własny przedsiębiorcy. To on ma dopingować go do wcześniejszego odzyskania należności, wywoływania odpowiedniego nacisku na kontrahenta.

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego nie oznacza, że ubezpieczyciel przejmuje na siebie całość należnych zobowiązań. Jego zadaniem jest tylko zabezpieczenie płynności finansowej firm. Jak to działa w praktyce? Sprawdź tutaj: http://www.coface.pl/Nasza-oferta/Ubezpieczenie-naleznosci

Zasady wypłacania odszkodowania

Odszkodowanie za niezapłacone należności wypłacane jest zgodnie z warunkami umowy ubezpieczenia. Najczęściej jest to 80% , ale nie jest wypłacane zaraz po upływie terminu płatności faktury, wynikającego z kredytu kupieckiego. Najczęściej jest to okres 4-6 miesięcy, podczas których wierzyciel ma podejmować różne działania mające na celu odzyskanie długu. To przede wszystkim ponaglenia, monity, ograniczenia dostaw, a w ostateczności ich wstrzymanie.

Mimo dość długiego czasu oczekiwania ubezpieczony ma gwarancję, odzyska należności, które obejmuje limit kredytowy.

Wysokość składki ubezpieczeniowej

Wbrew obawom przedsiębiorców składka za ubezpieczenie należności nie jest horrendalnie wysoka. Obliczana jest procentowo od rocznych obrotów przedsiębiorstwa i płacona w ratach miesięcznych. Na wysokość składki mają wpływ także stopień ryzyka zależny od branży oraz wysokość limitu kredytowego. Wszystkie warunki musi zawierać umowa ubezpieczeniowa obejmująca ubezpieczenie należności. Najważniejsze informacje dotyczą sposobu obliczania składki, jej wysokości, sposobu zapłaty, warunków wypłaty należności z tytułu ubezpieczenia.

Ubezpieczenie Kredytu Kupieckiego - Najważniejsze Informacje Dla Firmy

Faktoring

Ubezpieczenie należności przez firmę w formie faktoringu jest dla niej znacznie bardziej komfortowe. Poprzez faktoring zyskuje środki na bieżący obrót. Po każdym wystawieniu faktury należne środki w wysokości 90% wpływają na jej konto. Po zapłaceniu całości faktury przez dłużnika faktor przelewa brakującą kwotę na konto dostawcy.

Dzięki faktoringowi wiele firm uniknęło zatorów płatniczych lub zaciągania kredytów obrotowych w bankach. Faktoring jest trochę droższy od ubezpieczenia kredytu kupieckiego, ale dzięki niemu można zyskać swobodę dysponowania środkami bieżącymi i zapewnić firmie stały rozwój.

Sektor ubezpieczeń należności i faktoring na polskim rynku dopiero się rozwijają. Obok dużych graczy pojawia się coraz więcej małych konkurentów, a to oznacza, że należności ubezpieczenie będzie coraz tańsze.


Aktualności | Porady | Gościnnie | Katalog
Bukmacherzy | Sprawdź auto | Praca

              *              





Ostatnie artykuły:


fot. DALL-E




fot. DALL-E



fot. Freepik



Tematy pokrewne:  

tag ubezpieczenie należnościtag faktoring